Break costs详解｜恒业信贷/贷款

在一些固定利率贷款的产品中，如果有的朋友在固定利率期间有额外还款或者在固定利率到期前改变了主意想退出当前的固定利率贷款，银行会收一些Break costs。其实，这并不是乱收费哦。那什么是Break costs呢？墨尔本贷款专家恒业信贷来为大家讲一下break costs的产生及缘由。

什么是break costs？

Break costs, 字面上可以译为违约金。其实不同的银行对break costs有不同的叫法，比较常见的叫法有economic costs，exit fees, early repayment adjustment fees 或者 prepayment fees。

Break costs的产生，其实是由于贷款在固定利率贷款期限截止之前发生一些变动，银行所需要产生的花销，以至于给银行所带来的经济损失。所产生的变动可能是：

• 贷款全部付清；
• 额外还款；
• 贷款从固定利率贷款赚到浮动利率贷款或其它固定利率贷款；或
• 由于贷款拖欠，银行要求提前结束固定利率贷款合约等。

以上的这些相对较大的变动，发生在固定利率贷款期限期间，都会给银行带来经济损失。

Break costs如何产生？

至于如何产生，我们就需要了解一下银行为客户发放贷款背后的运作机制。有的银行为了在指定固定利率贷款期限期间以固定利率向客户发放贷款，在这期间，银行通常会向其它渠道借款，比如其他银行，个人存款等。 银行向借贷市场贷款所需支付的利息，就是银行需要花费的开销。就像贷款客户向银行还款一样，银行也是有义务需要向借贷市场的借贷方偿还你的贷款或者继续以固定利率的方式向借贷方偿还的。这种情况下，如果客户对贷款有变动，比如在固定利率期限之前还清贷款，银行需要计算出银行与自己借贷方之间贷款协议被打破而产生的损失和花销，银行需要从客户收取break costs来弥补因客户的需求变动给银行带来的损失。

Break costs是如何计算的呢？

恒业信贷就以NAB的economic cost为例。
Economic cost一般由以下几个因素计算：

• 需继续还款的贷款数额；
• 固定利率期限所剩的时间；
• 合约中要求的贷款还款；
• 固定利率期限开始时银行的花销等；

所以，恒业信贷给有选择固定利率贷款意向的朋友们一些提示：
1 认真考虑固定利率贷款对于您来说是否是最好的选择。 在固定利率贷款期间是否会有转贷或提前还清的可能？
2 您是否能在不被罚款的前提下额外还款？（一些银行对贷款额外还款额度有限制）
3 如果您觉得如果利率再上调1%到2%后会有房贷压力，那么可以尝试一下固定一部分贷款。但要注意的是，固定贷款之后可能会有两种可能，官方利率上调，您可以以较低的固定利率还款，或者，官方利率下降，您要以较高的固定利率还款。

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