我是否需要固定房贷利息？

很多朋友办理贷款时候，关于选择浮动利率还是固定利率上，左右为难。
这个问题确实没有一个任何简单的答案，因为没有人能够预测利率，甚至澳洲储备银行（RBA）也做不到。
恒业信贷|墨尔本贷款信贷建议大家不要把是否固定做为一个选择题，而是应该根据自己未来的财务计划和抵押的房产情况来判断固定利率是否适合您。

浮动利率（Variable Rate），顾名思义，就是利率会跟着市场变化，每个月初澳洲央行 RBA 宣布基准利率变化时，每个商业银行可以根据自身的融资成本和经营状况决定是否升息或降息，或保持不变。比如银行决定升息，那么浮动利率的客户利息将会随之上升。by 恒业信贷|墨尔本贷款信贷

固定利率（Fixed Rate）是在一定的期限之内，墨尔本贷款利率保持固定不变，也就是即便银行宣布上调或下调利率，您的利息将保持在合同期内不变。比如您选择固定利率3 年 3.99% 的利息产品，墨尔本贷款放款后利率生效，生效期开始到 3年期结束时间内，墨尔本贷款信贷不论利率上升到 7% 还是下降到 3.5% 您的利率将保持 3.99% 不变。

什么时候不考虑固定利率？

固定利率贷款的和浮动利率贷款有很大不同。
首先固定利率通常没有对冲账户功能（offset account），在利息固定的期间，您也会失去很多的灵活性，恒业信贷|墨尔本贷款信贷建议如果需要在固定利率未到期前更换银行（转贷）或是提前付清贷款、卖掉物业都要支付高昂的退出费（break cost）。
以下情况下，恒业信贷|墨尔本贷款信贷建议不要固定您的房贷利率：
您考虑大笔金额的额外还款（extra repayment）。
您打算出售用于在墨尔本贷款抵押的房产。
您可能会对房屋贷款再融资（refinance）。
当您计划装修或重建一个房屋时，通常您可能需要再融资或者加贷。
您不喜欢被锁定于一个特定银行的贷款产品。

固定利率贷款有什么限制吗？

固定利率银行对于额外还款都会设置限额，通常每年最多额外还款 $10,000，有些银行比如 Westpac 允许最多一年 $30,000 额外还款，超过规定的金额就会有罚款。
因为是固定利率，无法关联对冲账户。恒业信贷|墨尔本贷款信贷知道部分银行比如 ANZ 一年固定利率允许设置对冲账户，和部分小银行机构会有关联对冲账户的固定利息产品。
如果您做出了额外还款，固定利率产品可能不会允许您再提取已经付出的任何额外还款。
当您做额外还款，转贷，改变在墨尔本贷款产品或更换还款方式，变卖您房产或偿清您的墨尔本贷款时，均需要支付高额的退出费（解约金）。
墨尔本建筑贷款无法选择固定利息的产品。
也有一些银行机构让您的固定利率贷款保留完整的灵活性。

什么是解约金（Break cost）？

如果您要付一大笔的墨尔本贷款还款，切换回浮动利率或关闭您的墨尔本贷款帐户，那么恒业信贷|墨尔本贷款信贷认为您可能需要为解约固定利率合同而向银行支付一定的费用。这些费用被称为解约金，是一项提前还款的调整或经济成本。
以下是一些相对常见的解约情况
换银行转贷
卖房子
付清房子贷款
额外还款
更换产品还款方式
任何形式关闭墨尔本贷款账户
不过，终止费可能很高昂，往往超过几千澳元，在一些情况下甚至会超过几万澳元！所以要了解清晰银行的条款，确保固定利率是合适的选择。

了解更多墨尔本贷款信贷咨询，接着阅读《银行贷款利率那些事（下篇）| 恒业墨尔本贷款》

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