提前还清贷款真的好吗？|恒业信贷／贷款

中国有句老话叫“无债一身轻”，绝大多数人都不喜欢负债所带来的压力。房屋贷款对于很多人来说算是人生中最大的负债了，大家都会急着尽可能的把贷款还清，让自己生活的更轻松一些。但是，如果从经济的角度来考虑的话，提前还清贷款真的好吗？墨尔本贷款恒业信贷帮大家分别从利息和投资这两个方面来分析一下。

节省利息 | 恒业信贷／贷款

在思考决定是否应该还清房屋贷款时，需要考虑的首要问题就是在整个偿还贷款的期间里，自己需要支付多少利息在里面。基本上所有的贷款都是由本金与利息组成。 本金是您实际需要贷的钱。如果您买了一套物业，价值为$450,000，并且手里有10%的定金$45,000, 那么您需要从出贷机构申请$405,000的房屋贷款。 但是如果您的房屋贷款的还款期限为30年，这并不是说在这30年里偿还$405,000。这样的话，就太简单了，毕竟出贷机构也是要盈利的（他们就是靠贷款来赚钱的呀）。所以，对于大多数贷款，您是要支付利息的，换句话说，向出贷机构支付利息，是为了从出贷机构获得贷款的服务。绝大多数情况下，没有利息就没有贷款。

我们来做一个假设，如果当前房屋贷款利息为3.69%，用房屋贷款计算器计算可以得出，您的每月偿还贷款为$1,862，您在这30年总共将支付的利息为$265,268。所以，您的$405,000的房屋贷款总共需要花$670,268。

提到房屋贷款，大部分买家会把努力的重心放在最初的定金和抵押品，以至于无暇顾及贷款的尾声和长期的购房的财务策略。恒业信贷建议大家将所有的选择都列出来，以便当您准备考虑长期策略时，您的房屋贷款的特性不会限制您采取相应的行动。

一般我们可以看到有几种方法, 我们根据上面提到的例子来讲一下比较常见的行动。在房屋贷款的基础之上，您额外支付了200,000多澳元，相当于每年额外支付了8000多澳元。没有人愿意多支付没有必要的花销，不过，有几种方法可以降低这些被要求多支付的数额。比如，加速支付（不定期或周期性额外还款）或一次性支付（Lump Sum payment）的方式，可以让自己多支付一些钱从而加到本金中并缩短还款期限。而且，还清房屋贷款的时间越短，贷款的本金金额就回来越低。那么您需要支付的总利息就回越少。

如果您手里有可用的现金，最有效的使用这些现金的方法就是用到贷款中去，贷款的利息要比储蓄的利息要高很多，这样您不仅可以节省很多高利率的贷款利息，也会避免支付一些储蓄利息的所得税。 将现金用到贷款中还有一点好处就是即使利率大幅上涨，您的影响相比之下，也会减少到最小，因为您的本金因平时的额外还款而减少很多，利息自然也会随之减少。

投资 | 恒业信贷／贷款

第二种方法就是投资。当然，什么事情都会有两面性，有时买家考虑的并不会那么全面。一些客户会全身心投入到偿还贷款中，而忽略了其他选择，而一些客户会把焦点放在投资上而没有考虑其中的风险。

低利率对您的房屋贷款有好处，但对于储蓄就不是了。高利息的储蓄账户并不是有效的方式来使用现金。单看帐户利率本身，如果考虑到通货膨胀，您实际上可能会损失一部分。 投资可以给您带来更好的回报。所以，您可以将额外的一次性的收入放到房屋贷款中以缩短贷款期限，或者，您可以用这些钱来合理投资，从而在偿还房屋贷款的这段期间得到比节省下的利息还要多的钱。

如果您决定把重心放在投资，那么您需要重新考虑您的房屋贷款的特性选择。重心放在投资的话，灵活性是关键。灵活性是指自己可以使用自己的权益(Equity)同时确保最大化的使用可用的贷款功能。而且，还款能力的评估标准以及出贷的特性也会影响到出贷机构的选择。

房屋贷款相关的种种，终归还是个人的选择：您是想尽快还清贷款，还是希望在截止到贷款尾声，合理并最大化的使用自己手中的资金？为了满足自己的需求您需要为承担哪些风险做出准备或者牺牲？

很多人都忘记了享受生活。您用自己的资金买了一套房子，然后您随后可能又有了孩子，那么您的生活预算可能会有些紧张，但是很多人还是会拼命想早点还清贷款，有些时候，大家应该退一步享受与家人一起生活的乐趣。 一旦孩子长大独立，您的房屋贷款很快就会还清的，因为您的收入会增长但生活开销会减少很多。

有些人可能总是会想着自己因为没有投资而“损失”的回报，或有些人会想无论是自己错过了什么样的回报，都无法与那种脱离债务压力的自由轻松的感觉相比。 凡事都有利弊，无论是什么样的建议，关键还是看您个人的选择。

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